理财人物 

廖先生今年30岁，个体户，夫妻俩经营一家店铺，每月收入2500元左右，小孩今年1岁，家庭现有存款6万元，无其他投资，廖先生希望理财师能给他提供积极进取型的理财方案。 

理财目标 

3年后在东莞购买一套住房，价值25万元，约80~90平方米。 

本期连线理财师——工行东莞分行个金部国际金融理财师（CFP）陈素静 理财分析 

廖先生的家庭财务特点：家庭生息资产不多，且全部都是存款，若要达成目标必须采取积极的资产增值方式；家庭全部收入来源于店铺经营收入，单一、欠缺稳定性；缺乏风险保障机制，一旦发生意外，家庭成员生活可能出现困难。 

理财建议 

廖先生家庭现有资产不多，月收入中等偏下，需要考虑未来小孩教育费用；另外，3年后购买房屋所需资金量较大，因此，家庭整体资金增值需求十分强。根据廖先生现阶段家庭财务特点，结合家庭理财需求，给出如下建议： 

购买房屋 

理财师认为，廖先生3年后欲以20万元购入80~90平方的房子可从三个方面进行考虑：一是，购买地理位置稍偏、配套设备一般的新楼盘，其价格相对低廉；二是，购买地理位置较佳、配套设备较好的二手房；三是，购买地理位置较佳、配套设备较好的新楼盘，购买房屋面积应适当缩减。 

鉴于其家庭收入不高且单一，不适宜一次性付清房款；廖先生以20万元购入房屋，建议通过银行贷款方式进行。首付6万元，贷款期限15年，每月需支付1231.55元。 

保险方面 

根据廖先生家庭收入的特点，理财师建议：廖先生及其太太需要配置部分保障型保险产品，如定期寿险、意外险以及收入补偿型保险，此类型的保险产品具有保额高、保费低廉的特性；定期寿险、意外险的保障金额分别为20万、10万，基本覆盖家庭未来资金需求；收入型保险则建议每日收入补偿额为100元；配置上述保险每年所需保费约为500元/人。 

投资规划 

《克劳谈投资策略》一书中提到一种简单的投资策略，一个非常简单的公式可以决定我们的资金放在高风险工具（如股票、期货等）的百分比：投资百分比=人的平均寿命-投资者的现在年龄。人的寿命大概是80岁，廖先生今年30岁，最多可以拿出80-30=50%的资金去买股票，而剩下的资金，应把它们放在存款和债券中。因此，理财师建议： 

（1）购买股票或股票型基金。股票及基金属于风险较高的金融产品，对廖先生来说，投资此类产品可较快地累积首期购房款和房屋装修资金。2007年末至今，股市一直处于震荡下跌趋势，前两年累计的股市泡沫已经逐渐地被挤压出来，现阶段是一个较好的购入时机。建议廖先生将现有的3.5万元购买股票及基金，预期收益率15%，3年后投资本金及收益可为5.32万元。 

（2）购买凭证式国债。由于廖先生主要收入来源于店铺经营收入，必须考虑其生意的临时周转问题；目前的收入状况，积攒现有的6万元存款不容易，不适宜全部投资高风险金融产品；另外，其未来潜在支出要求现阶段的投资收益不宜太低。综合上述3个方面，建议廖先生将现有的2万元购买凭证式国债，3年期利率为5.74%，3年后投资本金及收益为2.34万元。 

（3）办理“基金定投”业务。在本案例中，廖先生家庭收入并不算高，3年后还要支付购房款以及装修费用，要维持未来收支平衡单纯依靠经营收入及利息是不足够的，月节余额还需积极进行投资，获取高收益，刺激资金快速增值。建议客户拨出1500元用于办理基金定投业务，预期收益率10%，3年后投资本金及收益为6.26万元；但需要注意的是该项投资的本金并非100%安全，高收益伴随高风险，但可通过较长的投资周期来淡化风险。 

（4）家庭流动资金的准备。根据家庭理财基本原则，建议预留3～6个月的家庭支出作为紧急备用金，以应对生活中出现的不时之需。 

（入市有风险，投资需谨慎，以上理财师建议均为个人观点，仅作参考）