家情描述

晓娟是一位单亲妈妈，年收入为4万元，有基本的社会养老保障。已有的家庭资产包括：8万元的一年期定期存款，8万元的活期存款，3万元投入了股市，1.5万元购买了基金，外借款4万元(今年年底能还回)，无欠债。她和4岁的女儿一起生活，一个人担负着女儿的抚养责任。目前，母女俩还是租房居住。女儿7岁就该上小学了，为了孩子的读书问题，晓娟想拥有一套属于自己的住房。请问怎样理财才能尽快实现买房计划，以及如何能让母女俩今后的生活更有保障一些。 

财务分析 

晓娟作为单亲家庭一族，其家庭的财务风险承受能力为中庸型。防范风险、建立财务安全网应是其理财的基本原则。 

购置住房需申请贷款，那么家庭面临住房贷款的负债压力，应提早作考虑；家庭收入集中在晓娟一人身上，如果情况有所变化，整个家庭就会面临较大风险；健康保障考虑不够，一旦家庭成员受到疾病侵扰，那将会对家庭财务造成极大影响；女儿的健康、教育储备金还未做规划；鉴于目前家庭的情况和股市的形势，不宜作股市投资。 

理财建议 

建立应急资金 

单亲家庭在资金储备上要有所增加，至少应该将6-8个月日常生活费用的资金作为应急储备。应急资金运用必须是较为保守的方式，收益性相对要低一些，投资渠道包括常规银行存款、货币市场基金、保守配置型基金、债券型基金等。 

购房计划 

房价后期走势以平稳为主，笔者为晓娟设定了两套方案。 

方案一：先不购房，以积累本金(首付款)为主，把现有资金扣除应急资金后，主投股票型基金和偏股型基金，收益累加后再考虑购房，将会有更大的挑选余地。 

方案二：从家庭的实际情况出发，考虑到还贷的压力以及女儿的学习问题等因素，建议晓娟选择一套80平方米左右的房子，房价40多万元，首付20万元，其余贷款(期限20多年)，月还款额1500多元，对家庭不会造成太大压力。 

保障计划 

保险是保障家庭财务安全最科学、最有效的方式。晓娟虽有基本社会养老保障，但不足以保障家庭财务安全，如购房后还负有房贷债务风险，因此要考虑投保商业保险：寿险、重疾险、意外险+房贷险。 

晓娟的女儿由于还小，比较容易发生意外和受疾病侵扰，建议购买意外险和少儿健康险(考虑少儿重大疾病和住院医疗保障)，此外，女儿的教育资金也需提早考虑，购买教育金保险。这样，家庭每年保费支出为4000元左右。 

投资计划 

资金运作首先要保值，然后是增值，进一步实现利益最大化。晓娟原有的3万元股票投资，建议替换成股票型基金，鉴于目前家庭的情况和股市的形势，笔者认为不宜作股市投资。8万元的定期和8万元的活期加上外借款4万元可以作为购房的首付。1.5万元的基金建议赎回5000元作为应急资金用，可选择短期定期存款。 

晓娟的日常投资可加入“中国银行基金定期定额投资计划”，约定每月发工资后的日子为扣款日(5日-20日)。定期定额作为一种长期的投资方式，能有效降低风险、平均成本、累积财富，就和“滚雪球”一样，聚沙成塔。可把其作为子女的教育基金和晓娟的养老保障基金，建议可从每月的结余中提取600元左右(可考虑开源节流，增加每月的投入额)，选择1至2只股票型基金和配置型基金组合投资。